华夏时报 记者吴敏 北京报道
在保险中介行业经历深度洗牌、众多机构黯然退场的当下，中国邮政集团“逆势入场”，获批经营保险代理业务。
金融监管总局的批复显示，中国邮政代理险种范围广泛，涵盖机动车辆保险、企业财产保险、家庭财产保险等财产险产品，以及人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险等人身险产品，共计15类。
在受访业内人士看来，中国邮政的入场，不仅标志着“国家队”正式以全新身份进军保险中介市场，更预示着中国城乡金融服务的毛细血管将被进一步激活。6.4万个末端网点如星罗棋布，连接起城市与乡村、现代与边缘，而它们即将承载的，不仅是信件与包裹，更是普惠保险的希望与可能。
邮政正式入局保险代理
近年来，保险中介市场在“清虚提质”的浪潮中经历了一场深刻的行业净化。2024年全年共有20余家保险专业中介机构被注销或吊销牌照，而2025年前十个月的注销数量已与上年全年持平。
地方层面同样不例外，以吉林地区为例，截至2025年6月末，当地已注销保险专业中介机构62家，机构总数较年初下降超过一成。在这一行业整体收缩的背景下，中小中介机构纷纷离场，市场格局正经历重构。
正是在这样的行业寒冬中，中国邮政获得保险代理业务批复的消息，引发了市场的广泛关注。这一牌照的落地，不仅意味着中国邮政可以合法开展保险代理业务，更标志着其遍布全国的数万个网点将正式转型为受《保险法》和监管规定严格约束的法定保险代理机构。
盘古智库高级研究员江瀚向《华夏时报》记者表示，中国邮政获批经营保险代理业务体现了监管层对行业结构优化的引导意图。通过引入具备强大实体网络和公信力的国有主体，可加速淘汰低效中介，提升行业整体服务标准。中国邮政作为国家基础设施型平台，其入场传递出“保险服务普惠化”的政策导向，有助于将保险覆盖延伸至县域及农村等传统中介薄弱区域。
值得玩味的是，这不是中国邮政首次涉足保险中介业务。根据邮储银行此前发布的招股书，中国邮政曾控制多家保险代理公司，但在2020年前后开始对旗下保险中介机构进行清理整合，陆续挂牌转让股权。
例如，2019年中国邮政集团公司湖北省分公司就挂牌转让了湖北天鸿保险代理有限公司百分之百的股权。这一系列动作曾被市场解读为邮政体系对保险中介业务的战略调整。
如今以集团身份重新获得牌照，反映出其战略思路的重大转变。业内分析认为，此举既是为了规避转委托代理的合规风险，更是为了系统性整合遍布城乡的网点资源，构建统一的保险代理服务平台。
中国邮政此次入局的核心竞争力，在于其无可替代的实体网络资源。根据中国邮政官方发布的信息，截至2025年10月，其拥有6.4万个末端网点，这一数字远超邮储银行的网点数量，更关键的是，这些网点深入县域、乡镇乃至村落，形成了覆盖广度与深度兼具的服务网络。在保险营销员和传统银行渠道难以全面覆盖的“最后一公里”地区，邮政网点有着天然的地缘优势。
6.4万网点的“双刃剑”
面对如此庞大的网络资源，如何实现内部协同成为摆在中国邮政面前的首要课题。
邮政体系内已有中邮人寿和邮储银行两大保险相关主体，如今集团层面又获得代理牌照，如何避免“自己人跟自己人竞争”，形成合力而非内耗，考验着管理层的智慧。
北京大学应用经济博士后、教授朱俊生向《华夏时报》记者表示，首先，需要通过明确的业务边界和权责划分来避免利益冲突。中邮人寿、邮储银行与邮政代理的关系应当通过独立的管理架构来加以区分，避免出现资源和客户数据的交叉利用。其次，防火墙机制的设计可以通过将保险销售、金融产品销售和客户服务独立运营，确保各业务线的利益最大化而不相互干扰。
在朱俊生看来，最重要的是内部的协同机制应当注重信息共享与资源优化，促使各部门之间的合作共赢，而不是竞争性资源争夺。这种内部协作与防火墙设计，不仅能避免内耗，也能提升邮政集团整体的运营效率和市场竞争力。
监管层对中国邮政的保险代理业务也提出了明确要求。金融监管总局在批复中强调，中国邮政应严格遵守保险代理有关法律法规，接受监管机构监督，不断提升代理保险业务管理能力，建立代理保险业务防火墙，切实保护金融消费者合法权益。
这些要求既体现了监管对“国家队”的高标准期待，也反映了防范销售误导、保护消费者权益的一贯监管思路。
从行业格局来看，中国邮政的入场可能带来深远影响。江瀚认为，专业中介机构尤其区域性机构将面临客户分流压力，邮政凭借品牌信任和下沉能力，可能快速抢占中低端标准化产品市场，迫使专业中介转向高净值或复杂保障型业务。不仅如此，若邮政构建起数字化+线下结合的轻型代理模式，可能吸引大量兼职或社区型代理人加盟，动摇传统人海战术根基。
值得警惕的是，中国邮政最大的资产是公众信任。一旦在保险销售中出现大规模的纠纷或误导，将严重损害其品牌。在江瀚看来，6万多个网点带来的最大挑战并非技术系统，而是“人”的行为管理。基层网点人员保险专业素养参差不齐，极易因考核压力诱发销售误导，尤其在老年客群集中的县域市场。其次，虽邮储已有银保经验，但代理业务涉及多公司产品，合规培训与过程监控难度远高于单一产品代销，现有风控体系恐难覆盖如此广域的异质化操作。
对此，朱俊生向《华夏时报》记者表示，在前置风控方面，首先要强化员工的合规培训和产品知识的普及，确保销售人员能够提供真实、透明的保险信息，避免误导消费者。其次，要设立严格的销售审查机制，对销售过程进行实时监控，通过大数据分析及时发现潜在风险，尤其是对销售行为、客户投诉和理赔记录等进行综合分析，提升风控水平。
对于事后应急机制，朱俊生认为，中国邮政需要建立快速反应机制，一旦发生大规模的客户纠纷或误导事件，应当能够迅速调查并采取补救措施，例如进行赔付、客户退保等，同时进行公开道歉，恢复客户信任。此外，还要建立独立的客户投诉处理机制，保障客户的权益不受侵害，避免纠纷扩大化，维护品牌形象。
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责任编辑：王馨茹
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